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透支信用卡多少钱,欠多久后会可能被判刑?

作者:吴跃飞律师

2020-06-28   659次
 

透支信用卡多少钱,欠多久后会可能被判刑?

 

许多不太有钱的人,受一种所谓的理财理念影响,认为合法合规使用信用卡可以提升持卡人的信用额度,其实明眼人一看便知道这其中是有陷阱的,可以节省利息是陷阱里的蜜罐,会让那些经不起诱惑的,经济上又不太宽裕者十分容易透支信用卡,当难以从透支的陷阱里爬出来时,就时常会问律师:

“律师,透支信用卡多少钱,且拖欠多久时会被判刑?”

 

咨询事例

咨询者:“律师,我一侄女,认为有一段时间的免息期,认为可无息使用银行的钱,划得来,醉心于使用信用卡,在多家银行开有信用卡,就经常借新还旧。因信用卡是电子支付,不比纸币支付那样有一种需要节约使用的感觉,月光族是常态。前几个月因疫情影响,没上班,收入减少很大,导致欠下的信用卡钱还不上了,加上多张信用卡额度降低,借新还旧的手法失灵了,拖欠信用卡有四个月了。我侄女她现在感觉压力超大,担心自己会被追究刑事责任,家里催她去相亲都没心思去相亲了。现在想问律师您的是:欠多少信用卡钱,欠多久后会被追究刑事责任?”

律师:“一般是指透支的信用卡本金5万元(含本数);透支三个月以上未还款;经发卡行两次有效催收。当前述三个条件成就时,可能会构成信用卡诈骗罪。”

咨询者:“我哥想要让我侄女长点记性,他有能力给我侄女还这个钱,但又想治一治我侄女花钱大手大脚的毛病,暂时不想替她还钱。您有什么指导意见吗?”

律师:“如果透支额度不大,但又超过了5万元时,可以考虑先将透支的信用卡本金额度降低至5万元以下。”

咨询者:“我们普通百姓也有一些想不明白,借银行一些钱用,就可能被追究刑事责任,这又不是抢银行的,是银行同意借出来的,怎么就这容易给百姓扣上一个诈骗罪的帽子呢?”

律师:“社会高层精英控制社会的重要手段是金融工具,发行信用卡是重要的金融工具,为了保障金融安全,通过刑法手段督促信用卡持卡人及时还款,这是正常现象。站在国家角度,百姓借钱消费,可以拉动GDP增长,这也是一件有利于国家的美事。因此,您的抱怨情理上可以理解,但站在政治经济学角度,我们百姓没什么可以抱怨的。”

 

相关法条

    《刑法》第一百九十六条【信用卡诈骗罪】有下列情形之一,进行信用卡诈骗活动,数额较大的,处五年以下有期徒刑或者拘役,并处二万元以上二十万元以下罚金;数额巨大或者有其他严重情节的,处五年以上十年以下有期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金;数额特别巨大或者有其他特别严重情节的,处十年以上有期徒刑或者无期徒刑,并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产:

    (一)使用伪造的信用卡,或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的;

    (二)使用作废的信用卡的;

    (三)冒用他人信用卡的;

    (四)恶意透支的。

    前款所称恶意透支,是指持卡人以非法占有为目的,超过规定限额或者规定期限透支,并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

    盗窃信用卡并使用的,依照本法第二百六十四条的规定定罪(盗窃罪)处罚。

    律师评析:信用卡透支分为善意透支与恶意透支两类。善意透支又分为合法的善意透支,和不当透支两种类型,其中只有不当透支需要承担民事(违约)责任,但不用承担刑事责任。而恶意透支分为一般违法性的恶意透支,和犯罪性的恶意透支两类,其中一般性的恶意透支需要承担民事(违约)责任,但不会被追究刑事责任;犯罪性的恶意透支可能会被追究刑事责任。如何认定恶意透支?这一般由司法解释进行界定。

    最高人民法院最高人民检察院关于修改《关于办理妨害信用卡管理刑  事案件具体应用法律若干问题的解释》  的决定(法释〔201819号):

第七条:“催收同时符合下列条件的,应当认定为本解释第六条规定的‘有效催收’:(一)在透支超过规定限额或者规定期限后进行;(二)催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式,但持卡人故意逃避催收的除外;(三)两次催收至少间隔三十日;(四)符合催收的有关规定或者约定;对于是否属于有效催收,应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断;发卡银行提供的相关证据材料,应当有银行工作人员签名和银行公章。”

律师评析:持卡人发生信用卡透支行为后,发卡行必需在催告程序上符合要求,至少要进行两次合规催告后,在其他条件符合恶意透支的情形下,才有可能追究持卡人的刑事责任。

第八条:“恶意透支,数额在五万元以上不满五十万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额较大’;数额在五十万元以上不满五百万元的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额巨大’;数额在五百万元以上的,应当认定为刑法第一百九十六条规定的‘数额特别巨大’。”

    律师评析:恶意透支的性质认定,透支金额是一个十分关键的量化指标,根据相条司法解释,持卡人的恶意透支性质认定性质之一是透支金额等于或大于五万元。因此,对于透支金额达到五万元者,就得高度小心被追究信用卡诈骗罪的可能性。需要注意的是:这五万元,只是指本金,不包括利息及其他费用。

 

律师结语

    构成信用卡诈骗罪,透支金额的起步金额是五万元;透支时间超过三个月以上;被发卡行催告两次未还款。——这三个条件成就时,就极有可能被追究刑事责任。

    构成恶意透支后,持卡人或其亲属在公安机关立案前还清了所欠款项时,一般不予立案。现实中,只偿还五万元时,大部分持卡人的偿还能力均不是问题,无法偿还信用卡透支额最终可能要被追究刑事责任者,一般是确实无偿还能力了。因此,经济条件不稳定,收入欠丰者,一定要小心办理信用卡,即便办有信用卡,在消费,还是得有所节制消费。

湖南朝晖律师事务所  吴跃飞律师  吴宏飞律师  肖标晖律师 2020.06.24